Частичное или полное досрочное погашение: в чём разница и что выбрать в 2026 году

Что такое досрочное погашение кредита?

Полное досрочное погашение (ПДП)

Вы вносите весь остаток основного долга плюс проценты за текущий месяц — и кредит закрывается. Обязательства перед банком прекращаются, счёт закрывают.

Допустим, у вас остаток по кредиту 300 000 рублей. Вы вносите эту сумму, банк начисляет проценты за дни пользования — и всё, кредит погашен.

Частичное досрочное погашение (ЧДП)

Вы вносите сумму больше обычного платежа, но меньше полного остатка. Банк списывает эти деньги с основного долга и пересчитывает график.

При аннуитетных платежах (а в России это подавляющее большинство кредитов) банк обычно предлагает выбор: уменьшить срок или уменьшить ежемесячный платёж.

Главные отличия ПДП от ЧДП

Если коротко — разница в результате. При полном погашении вы уходите от банка насовсем. При частичном — облегчаете себе жизнь, но кредит остаётся.

Справка о закрытии — не формальность. Без неё на практике бывают проблемы: банк может продолжать начислять какие-то копейки, и через пару лет вы обнаруживаете «задолженность». Лучше взять справку сразу.

Правовые основы: что говорит закон

Статья 11 ФЗ-353 «О потребительском кредите»

ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)» однозначно даёт заёмщику право вернуть кредит досрочно — полностью или частично — без штрафов и комиссий. Единственное условие: уведомить банк не менее чем за 30 дней до внесения, если в вашем договоре не прописан меньший срок.

На практике большинство банков позволяют оформить досрочку через мобильное приложение за один-два дня. Но формально 30 дней — это минимум по закону.

Гражданский кодекс (ст. 809, 810)

По ст. 810 ГК РФ проценты начисляются только на фактический остаток долга и только за то время, пока вы реально пользовались деньгами. Если вы вернули кредит раньше — платить проценты «наперёд» банк не вправе.

Позиция ЦБ РФ

ЦБ РФ неоднократно разъяснял: банки не имеют права взимать комиссии за досрочное погашение. Если банк требует «комиссию за закрытие кредита» — это нарушение, и можно жаловаться в ЦБ или финансовому омбудсмену.

Что выгоднее при ЧДП: сократить срок или уменьшить платёж?

Уменьшение срока

С точки зрения чистой математики — это всегда выгоднее. Вы отрезаете «хвост» кредита, где сосредоточена значительная часть процентов. Кредит закроется раньше, переплата будет ощутимо меньше.

Минус один, но существенный: ежемесячный платёж не уменьшается. Если бюджет и так на пределе, это может не подойти.

Уменьшение платежа

Переплата снизится не так сильно, как при сокращении срока. Зато ежемесячная нагрузка станет легче. Освободившиеся деньги можно направлять на следующие досрочки — и в итоге прийти к похожему результату, только с более комфортным графиком.

Есть люди, которые каждый месяц уменьшают платёж, а разницу снова отправляют на досрочку. Математически это почти догоняет сокращение срока, а запас прочности у бюджета выше.

Про даты и минимальные суммы

Большинство банков требуют указать дату списания при оформлении ЧДП. Часто можно выбрать ближайшую дату платежа или конкретный день. Минимальная сумма частичного погашения зависит от банка и договора — где-то от 1 000 рублей, где-то от 5 000.

Проверяйте условия в своём банке. В Сбере, Т-Банке, Альфе — всё это делается через приложение за пару минут.

Страховка, налоги и другие нюансы

Страховка при ПДП и ЧДП

При полном досрочном погашении вы можете вернуть часть страховой премии пропорционально оставшемуся сроку. Основание — ст. 958 ГК РФ. На практике банки не всегда делают это автоматически: придётся написать заявление.

При частичном погашении страховка продолжает действовать. Если вы хотите от неё отказаться — это отдельная процедура, не связанная с досрочкой.

Налоговый вычет по ипотеке

Вычет по процентам (до 3 млн рублей) предоставляется только за фактически уплаченные проценты. Если вы гасите ипотеку досрочно, суммарный вычет будет меньше — просто потому, что вы заплатили меньше процентов.

При ПДП вычет можно получить за весь период, но оформить документы нужно правильно — по итогам года, в котором кредит был закрыт.

При ЧДП вы сохраняете право на вычет по процентам, которые будете платить в будущем.

Рефинансирование как альтернатива

Если ставка по вашему кредиту заметно выше текущих рыночных, иногда выгоднее не гасить досрочно, а рефинансировать. Новый кредит по меньшей ставке может дать экономию, сопоставимую с крупной досрочкой. Но тут нужно считать конкретные цифры — общих ответов нет.

Кредитные каникулы

Если сейчас платить тяжело, досрочка — не единственный вариант. Кредитные каникулы позволяют временно снизить или приостановить платежи. Это не экономия, а отсрочка, но иногда она нужнее.

Как провести досрочное погашение в конкретных банках

Сбер

В СберОнлайн: раздел «Кредиты» — выберите нужный кредит — «Досрочное погашение». Выберите тип (полное или частичное), укажите сумму и дату. Подтвердите кодом из СМС. После полного погашения закажите справку о закрытии кредита — это можно сделать в отделении или через приложение.

Т-Банк (Тинькофф)

В приложении на экране кредита есть кнопка «Погасить досрочно». Выбираете сумму и подтверждаете. Особенность Т-Банка: при досрочном погашении начисляется кешбэк (до 1%), который придёт на следующий день.

Альфа-Банк, ВТБ, Совкомбанк

Алгоритм везде похожий: мобильное приложение — раздел кредитов — досрочное погашение. Для полного погашения в некоторых банках всё ещё нужно посещение офиса (для получения справки).

Общие правила

• Подайте заявление заранее — через приложение или в отделении
• После полного погашения возьмите справку об отсутствии задолженности — это ваша защита на случай ошибок со стороны банка
• Образец заявления на досрочное погашение обычно можно скачать на сайте банка

Часто задаваемые вопросы

Цифры и аналитика: что происходит с досрочными погашениями в 2026 году

За 2025 год объём досрочных погашений в России составил 3,27 трлн рублей: 1,87 трлн — полное, 1,4 трлн — частичное.

В январе 2026 года цифры продолжают расти: 276 млрд рублей, из них 155 млрд — полное погашение, 121 млрд — частичное. Год назад за тот же месяц было около 222 млрд. Рост — почти четверть.

Почему растёт? Ставки по кредитам высокие, и заёмщики стараются избавиться от дорогих долгов. При этом высокие ставки по вкладам создают конкуренцию: часть людей предпочитает держать деньги на депозите, а не отдавать банку. Какой вариант выгоднее — вопрос конкретных цифр, а не общего правила.

Как выбрать свой вариант

Два простых ориентира:

Перед решением стоит прикинуть: сколько вы сэкономите на процентах при досрочке и сколько заработаете, если положите эту же сумму на вклад. Разница между сценариями зависит от ваших ставок, суммы и срока — общие ответы тут не работают.

Ваше право на досрочное погашение защищено ст. 810 ГК РФ и ст. 11 ФЗ-353. Ни один банк не вправе отказать или взять за это комиссию.