При какой ставке вклад выгоднее досрочного погашения?

Вклад выгоднее, если чистая ставка вклада после НДФЛ 13% превышает ставку кредита. Формула: если ставка_вклада × 0,87 > ставки_кредита — кладите деньги на вклад. Если ниже — гасите кредит досрочно. Наш калькулятор считает оба сценария и показывает разницу в рублях для ваших данных.

Как НДФЛ влияет на сравнение вклада и досрочного погашения?

С 2021 года доходы по вкладам облагаются НДФЛ 13% сверх необлагаемого минимума (ключевая ставка ЦБ × 1 000 000 ₽, ст. 214.2 НК РФ). Это снижает реальную доходность вклада. При сравнении с досрочным погашением важно считать чистую доходность — ставку вклада после вычета налога.

Что делать, если ставка по вкладу выше ставки кредита ненадолго?

Если выгодная ставка по вкладу действует, например, 3–6 месяцев, а кредит ещё на несколько лет — кладите деньги на вклад на этот срок, затем направляйте накопленное на досрочное погашение. Рассчитайте в калькуляторе оба сценария: иногда временный вклад + последующая досрочка выгоднее немедленного погашения.

Стоит ли класть деньги на вклад, если у меня ипотека?

Зависит от ставок. Ипотека под 6% (семейная) при вкладе под 18% — вклад выгоднее даже с учётом НДФЛ (18% × 0,87 = 15,66% > 6%). Ипотека под 14% при вкладе под 13% — досрочное погашение выгоднее. Точный расчёт для ваших ставок и сумм — в калькуляторе выше.

Что выгоднее: вклад или досрочное погашение кредита?

Вклад выгоднее досрочного погашения, если чистая доходность вклада (ставка вклада × 0,87 после НДФЛ 13%) превышает ставку кредита. Если ставка кредита выше — досрочное погашение экономит больше. Точную разницу в рублях для ваших данных покажет калькулятор ниже.

Ваши данные нигде не сохраняются без вашего согласия.

Ваш кредит

Введите остаток долга →

Результат появится сразу после заполнения

Название кредита

Остаток долга

₽

Ставка (% годовых)

Дата последнего платежа

Свободные деньги

Есть свободные деньги, которые можно направить на кредит?

Расчёт основан на аннуитетной схеме и введённых данных. Уточняйте условия досрочного погашения в вашем банке — они могут отличаться. Как мы считаем

Заполните данные кредита слевавыше

— и увидите честный расчёт здесь

Как мы сравниваем вклад и досрочное погашение

Экономия от досрочного погашения

При частичном досрочном погашении мы пересчитываем аннуитетный платёж по формуле PMT для нового остатка долга. Экономия — это разница между суммой процентов по исходному графику и по новому графику за оставшийся срок.

\[ \text{PMT} = P \cdot \dfrac{i}{1-(1+i)^{-n}} \]

Чистая доходность вклада с учётом НДФЛ

Доход по вкладу облагается НДФЛ 13% сверх необлагаемого минимума (ст. 214.2 НК РФ):

\[ \text{необлагаемый минимум} = \text{ключевая ставка ЦБ} \times 1\,000\,000\,\text{₽} \]

Для расчёта будущей стоимости вклада с ежемесячной капитализацией используем:

\[ FV = PV \cdot \left(1 + \dfrac{r}{12}\right)^{12t} \]

где PV — начальная сумма, r — годовая ставка вклада, t — срок в годах. Итоговый доход уменьшается на НДФЛ.

FV-сравнение к единой дате

Оба сценария приводятся к одному моменту — дате, когда кредит погасился бы без досрочных платежей. Побеждает тот вариант, где итоговая сумма (сэкономленные проценты или накопленный доход по вкладу) больше.

Допущения и ограничения

Ставка кредита и ставка вклада фиксированы на весь срок.
НДФЛ рассчитывается по упрощённой модели без учёта изменений ключевой ставки в течение года.
Расчёт ведётся помесячно; точные даты транзакций не учитываются.
Не учитываются комиссии, страховки и прочие расходы по кредиту.

Частые вопросы

Переплатам.Нет предоставляет исключительно математические расчёты на основе введённых пользователем данных. Результаты носят информационный характер и не являются финансовой консультацией, инвестиционной рекомендацией или офертой. Перед принятием финансовых решений проконсультируйтесь со специалистом. Точные условия всегда уточняйте в вашем банке.

Как именно считается чистая доходность вклада с учётом НДФЛ — как мы считаем сравнение вклада и кредита .

Вопросы о том, когда вклад выгоднее погашения и наоборот — ответы на частые вопросы по вкладу и досрочному погашению .