Какой кредит гасить первым
Если у вас несколько кредитов, правильная очерёдность погашения может сэкономить десятки тысяч рублей. Разбираем два доказанных метода: Лавина и Снежный ком.
Метод Лавина — гасить кредит с высокой ставкой первым
Суть метода: распределяйте все свободные деньги на кредит с самой высокой процентной ставкой, пока он не закрыт. По остальным кредитам платите только минимальные платежи.
Пример
- Кредит А: остаток 200 000 ₽, ставка 24% годовых
- Кредит Б: остаток 500 000 ₽, ставка 16% годовых
- Свободных денег в месяц: 15 000 ₽ сверх минимальных платежей
- По методу Лавина — всё идёт на Кредит А (24%), пока он не закрыт
- После закрытия Кредита А — все 15 000 ₽ перекидываются на Кредит Б
Плюс: математически оптимален — вы платите меньше процентов в сумме.
Минус: если самый дорогой кредит крупный, первое закрытие наступит нескоро, и мотивация может упасть.
Метод Снежный ком — гасить кредит с наименьшим остатком первым
Суть метода: закрывайте кредиты по очереди — от самого маленького долга к самому большому. Процентная ставка не важна — важен остаток. Каждое закрытое обязательство высвобождает ежемесячный платёж и «докидывает» его к следующему кредиту.
Пример
- Кредит А: остаток 30 000 ₽, ставка 20%
- Кредит Б: остаток 150 000 ₽, ставка 15%
- Кредит В: остаток 400 000 ₽, ставка 12%
- Порядок закрытия: А → Б → В
- После закрытия Кредита А платёж по нему переходит на Кредит Б
Вы быстро видите результат — количество кредитов уменьшается. Это психологически поддерживает дисциплину.
Плюс: быстрые победы, высокая мотивация, меньше ежемесячных платежей.
Минус: переплата по процентам будет больше, чем при методе Лавина.
Лавина против Снежного кома — что выбрать
| Критерий | Лавина | Снежный ком |
|---|---|---|
| Очерёдность | Высокая ставка первой | Малый долг первым |
| Математическая выгода | Максимальная | Ниже |
| Психологический комфорт | Ниже | Выше |
| Лучший сценарий | Большая разница в ставках | Много мелких кредитов |
Если разница в ставках между кредитами невелика (2–3%), разница в переплате тоже незначительна — в таком случае выбирайте метод, который легче соблюдать психологически.
Рассчитайте выгоду досрочного погашения в калькуляторе
Введите параметры кредита и сумму досрочного платежа — калькулятор покажет, сколько вы сэкономите на процентах и на сколько сократится срок.
О том, как именно считается аннуитетный платёж и процентная экономия — читайте в разделе алгоритм расчёта экономии при досрочном погашении нескольких кредитов .
Ответы на распространённые вопросы о досрочном погашении собраны в разделе вопросы и ответы о стратегиях погашения кредитов .