Как посчитать переплату по кредиту
Переплата — это разница между суммой всех ваших платежей по кредиту и телом долга (суммой, которую вы получили). Считается по формуле аннуитета — объясняем на примере.
Формула переплаты по аннуитетному кредиту
Для расчёта переплаты нужно сначала найти ежемесячный аннуитетный платёж (PMT), затем умножить его на количество месяцев и вычесть сумму кредита:
PMT = S × r / (1 − (1 + r)^(−n))
- S — сумма кредита (рублей)
- r — месячная ставка = годовая ÷ 12 ÷ 100
- n — срок кредита в месяцах
Переплата = PMT × n − S
Пример расчёта переплаты
Возьмём типовой потребительский кредит и посчитаем переплату вручную.
Условия
- Сумма кредита: 1 000 000 ₽
- Ставка: 20% годовых
- Срок: 5 лет (60 месяцев)
Шаг 1. Считаем месячную ставку: r = 20 / 12 / 100 = 0,01667
Шаг 2. Считаем PMT:
PMT = 1 000 000 × 0,01667 / (1 − (1,01667)^(−60))
PMT ≈ 26 494 ₽ в месяц
Шаг 3. Считаем общую сумму выплат:
26 494 × 60 = 1 589 640 ₽
Шаг 4. Считаем переплату:
1 589 640 − 1 000 000 = 589 640 ₽
За 5 лет при ставке 20% вы переплатите почти 590 000 ₽ — почти 60% от суммы кредита.
Как досрочное погашение снижает переплату
Каждый досрочный платёж уменьшает остаток долга S. После этого формула PMT пересчитывается с новым S — и все будущие платежи становятся меньше, либо сокращается срок кредита.
Тот же кредит, досрочный платёж через год
- Через 12 месяцев вносим дополнительно 100 000 ₽
- Остаток долга уменьшается с ~871 000 ₽ до ~771 000 ₽
- Если выбрать уменьшение срока — кредит закроется на 8 месяцев раньше
- Экономия на процентах: около 90 000–110 000 ₽
Чем раньше вносится досрочный платёж, тем больше экономия — в начале срока большая часть платежа уходит именно на проценты.
От чего зависит переплата
Три параметра определяют итоговую переплату:
- Процентная ставка. Главный фактор. Разница в 2–3 процентных пункта на крупном кредите даёт разницу в переплате в сотни тысяч рублей.
- Срок кредита. Чем длиннее срок, тем ниже ежемесячный платёж, но тем больше суммарная переплата. Растяжение ипотеки с 15 до 20 лет при прочих равных увеличивает переплату на 30–40%.
- Сумма кредита. Переплата растёт пропорционально: в два раза больше сумма — в два раза больше переплата.
Посчитайте переплату и экономию онлайн
Введите ставку, сумму и срок кредита — калькулятор мгновенно покажет переплату в рублях, сколько вы сэкономите при досрочном погашении, и сравнит результат с доходностью вклада.
Полное описание формулы с пошаговым разбором переменных — в разделе формула аннуитетного платежа PMT и алгоритм расчёта .
Ответы на вопросы о переплате, досрочном погашении и стратегиях — в разделе часто задаваемые вопросы о досрочном погашении кредита .