Как мы считаем

Здесь объясняем формулы и допущения, которые используют наши калькуляторы. Без воды — только математика и ссылки на законы.

Формула аннуитетного платежа (PMT)

Каждый ежемесячный платёж по аннуитетному кредиту рассчитывается по формуле:

\[ \text{PMT} = S \cdot \frac{r}{1 - (1+r)^{-n}} \]

\(S\) — остаток основного долга (рублей)
\(r\) — месячная процентная ставка = годовая ÷ 12 ÷ 100
\(n\) — оставшееся число месяцев

Пример

Кредит 3 000 000 ₽, ставка 18% годовых, срок 20 лет (240 месяцев).

\( r = 18 \div 12 \div 100 = 0{,}015 \)
\( \text{PMT} = 3\,000\,000 \times \dfrac{0{,}015}{1 - (1{,}015)^{-240}} \)
\(\text{PMT} \approx\) 46 299 ₽ в месяц

За 20 лет заёмщик отдаст суммарно около 11 111 760 ₽ — переплата составит более 8 млн рублей. Каждый досрочный взнос обрезает этот «хвост».

Расчёт досрочного погашения

При досрочном платеже сумма идёт напрямую в уменьшение основного долга S. После этого калькулятор пересчитывает PMT по той же формуле с новым S и оставшимся n.

Вы выбираете одну из двух стратегий:

Уменьшение срока

Ежемесячный платёж остаётся прежним, но кредит закрывается раньше. Экономия на процентах — максимальная.

Уменьшение платежа

Срок не меняется, но каждый последующий платёж становится меньше. Полезно, если нужна меньшая ежемесячная нагрузка прямо сейчас.

Право на досрочное погашение без штрафов закреплено в ст. 810 ГК РФ и в ФЗ-353 «О потребительском кредите» .

Сравнение вклада и досрочного погашения

Если у вас есть свободные деньги, полезно сравнить два варианта: вложить на вклад или досрочно погасить кредит.

Ставка вклада кажется привлекательной, но с процентного дохода сверх необлагаемого лимита удерживается НДФЛ 13%. Реальная чистая доходность вклада считается так:

\[ \text{Чистая доходность} = r_{\text{вкл}} \times 0{,}87 \]

\(r_{\text{вкл}}\) — номинальная ставка вклада (%)

Калькулятор сравнивает эту чистую доходность со ставкой кредита. Если ставка кредита выше — досрочное погашение выгоднее. Если ниже — выгоднее держать деньги на вкладе.

Налогообложение вкладов регулируется ст. 214.2 НК РФ .

Проверьте свой случай в инструменте сравнения вклада и досрочного погашения.

Расчёт НДФЛ на вклад

НДФЛ удерживается не со всего дохода от вклада, а только с суммы сверх необлагаемого лимита. Лимит считается как: 1 000 000 ₽ × ключевая ставка ЦБ на 1 января года. В 2025 году при ключевой ставке 21% лимит составил 210 000 ₽.

Для сравнения вклада с кредитом нас интересует эффективная ставка доходности после налога:

Пример

Вклад 1 000 000 ₽ под 18% годовых
Доход за год: 180 000 ₽
Лимит в 2025 году: 210 000 ₽ → налога нет, доход не превышает лимит
Вклад 2 000 000 ₽ под 18% годовых
Доход за год: 360 000 ₽
Облагаемая сумма: 360 000 − 210 000 = 150 000 ₽
НДФЛ: 150 000 × 13% = 19 500 ₽
Чистый доход: 360 000 − 19 500 = 340 500 ₽
Эффективная ставка: 340 500 / 2 000 000 = 17,025%

В нашем калькуляторе чистая доходность считается приближённо как ставка × 0,87 — это работает для крупных сумм, где весь доход попадает под налог.

Налогообложение вкладов регулируется ст. 214.2 НК РФ .

Проверьте расчёт на своём кредите

Введите параметры кредита и сумму досрочного платежа — калькулятор применит описанные формулы и покажет экономию в рублях.

Рассчитать досрочное погашение ипотеки Сравнить с вкладом

Методология последний раз обновлена: Март 2026

Методология разработана командой Переплатам.Нет.

Остались вопросы — ответы на вопросы о расчётах аннуитета и досрочного погашения .