Что такое ПСК в кредите и зачем на неё смотреть

Определение ПСК по закону № 353-ФЗ

Процентная ставка — это плата за пользование деньгами банка. Но чтобы получить кредит, часто приходится оплачивать сопутствующие вещи: страховку жизни, оценку залога, выпуск карты. Стоимость всего этого банк обязан упаковать в единый показатель — ПСК.

Если ставка — это ценник на товар, то ПСК — итоговая сумма в чеке. Со всеми «допами», которые пробил кассир.

Правовая основа — Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 6.

Откуда вообще взялся этот показатель

В нулевые банки соревновались, кто напишет ставку поменьше в рекламе. Заманивали обещанием 5% годовых, а в договоре начинали дробить платежи: комиссия за рассмотрение заявки, за открытие счёта, за обслуживание счёта, за расчётное обслуживание. Реальная стоимость кредита улетала до 30–40%, но формально банк был чист — «процентная ставка 5%».

Доход банков от таких комиссий нередко превышал доход от самих процентов. ЦБ РФ ввёл обязательный расчёт ПСК, чтобы прекратить эту практику. Теперь разбить расходы по нескольким строчкам и спрятать реальную цену не получится — она собрана в одном числе.

Где искать ПСК в договоре

ЦБ прописал жёсткие требования к оформлению. По состоянию на 2026 год ПСК должна быть:

• На первой странице договора, листать не нужно
• В правом верхнем углу, в квадратной рамке
• Площадь рамки — не менее 5% площади первой страницы (микроскопическим шрифтом не обойтись)
• Чёрный шрифт на белом фоне — максимальная контрастность

Ищите эту цифру в разделе «Индивидуальные условия договора» (ИУД). Если ПСК на первой странице нет или она напечатана так, что её трудно заметить, — это повод насторожиться.

Из чего складывается ПСК

Что всегда входит в расчёт

• Сумма основного долга (тело кредита)
• Проценты по кредиту (номинальная ставка)
• Платежи в пользу кредитора, без которых кредит не выдадут — например, комиссия за выпуск карты или зачисление денег на счёт

Страховки и услуги третьих лиц

Здесь кроется причина, по которой ПСК почти всегда выше процентной ставки.

Типичная ситуация: менеджер предлагает кредит под 10% годовых, но со страховкой жизни. Без страховки ставка будет 18%. Кажется, страховка выгодна. Но стоимость страховой премии (часто десятки тысяч рублей) целиком включается в ПСК, потому что она обязательна для получения кредита на этих условиях. В результате ПСК вырастает, и реальная цена кредита оказывается совсем другой.

То же относится к услугам оценщиков, нотариусов, программ «финансовой защиты», если они вписаны в условия.

Что не входит в ПСК

• Штрафы и пени за просрочку — это ваша ответственность за нарушение договора, а не цена услуги
• Платежи, от которых можно отказаться: СМС-информирование, юридическая поддержка, добровольная медстраховка, не влияющая на ставку
• Страхование предмета залога (КАСКО при автокредите, страхование квартиры при ипотеке) — это требование закона, а не банка, поэтому в ПСК не входит

Разобраться в составе ПСК по конкретному предложению поможет Ключевой информационный документ (КИД) — короткий документ на 2–3 страницы, который банк обязан предоставить до подписания договора.

Формула расчёта: как это считается

ПСК — это ставка, при которой сумма всех ваших будущих платежей (проценты, страховки, комиссии), приведённая к сегодняшнему дню, равна полученной сумме кредита. В финансах это называется внутренней нормой доходности (IRR). Для банка это доходность по вашему кредиту, для вас — реальная цена денег.

Решать уравнение вручную не нужно. Но логика полезна: чем больше обязательных допплатежей приходится на первые месяцы, тем выше будет ПСК.

Пример: когда низкая ставка оказывается дороже

Два варианта кредита на 500 000 рублей, срок — 1 год:

Ежемесячный платёж в варианте Б ниже, но итоговые расходы — на 16 000 рублей больше. ПСК это показывает: 20,5% против 15,0%. Низкая рекламная ставка не означает дешёвый кредит.

Посчитать реальную переплату по вашему кредиту с учётом всех платежей можно в калькуляторе досрочного погашения Переплатам.Нет — вводите остаток, ставку, дату закрытия и видите точные цифры.

ПСК для разных кредитных продуктов

Потребительский кредит

Стандартные правила. ПСК рассчитывается один раз и фиксируется на весь срок, если вы не откажетесь от дополнительных услуг в период охлаждения.

Кредитные карты

У кредитки нет фиксированного графика платежей — вы тратите и гасите произвольно. Поэтому в договоре указывают не точную ПСК, а диапазон (например, 12–27% годовых). Ваша реальная ПСК зависит от того, как вы пользуетесь картой. Если всегда укладываетесь в льготный период, фактические проценты могут быть нулевыми.

Ипотека

Важный нюанс: в расчёт ПСК по ипотеке не включается страхование жизни. Формально оно необязательно (в отличие от страхования самой квартиры). Но на практике отказ от «личной» страховки обычно повышает ставку на 1–3 процентных пункта.

Получается парадокс: ПСК в рамке выглядит низкой, а реальная переплата при отказе от страховки выше, потому что ставка вырастает. При ипотеке стоит смотреть не только на ПСК, но и на разницу ставок со страховкой и без.

Микрозаймы (МФО)

Формула та же, но порядок цифр совсем другой. По данным ЦБ за октябрь–декабрь 2025 г. (применяются во II квартале 2026 г.), среднерыночная ПСК по коротким займам «до зарплаты» на сумму до 30 тыс. руб. составляет 284–290% годовых — в зависимости от срока. Формула «+1/3» дала бы предельное значение около 380%, но здесь срабатывает абсолютный потолок: 292% годовых. Именно поэтому в таблице ЦБ предельная ПСК для таких займов уже стоит 292%.

По более крупным займам (свыше 100 тыс. руб.) на срок от 61 до 180 дней среднерыночная ПСК у МФО — уже 47%, предельная — 63%. Диапазон широкий, потому что МФО работают с очень разными профилями заёмщиков.

Ограничения ПСК: что устанавливает ЦБ в 2026 году

Формула потолка: среднерыночное плюс треть

Каждый квартал ЦБ РФ рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК отдельно для каждой категории кредитов. Банк, МФО, ломбард или кредитный кооператив не может установить ПСК выше, чем это среднерыночное значение плюс треть от него.

Жёсткий барьер — 292% годовых

Кроме формулы «среднерыночное + 1/3», закон устанавливает абсолютный потолок: ПСК не может превышать 292% годовых ни при каких условиях. Даже если расчёт по формуле даёт большую цифру — всё равно нельзя выдать кредит дороже 292%.

Это не теоретический предел. По данным ЦБ на II квартал 2026 г., среднерыночная ПСК по коротким займам МФО до 30 тыс. руб. составляет 284–290% — формула «+1/3» давала бы предельное значение около 380%. Именно потому в официальной таблице ЦБ предельная ПСК для таких займов выставлена ровно в 292%: потолок уже работает.

Ограничения распространяются на банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и ломбарды. Правило единое для всех — категория кредитора влияет только на среднерыночное значение, которое ЦБ считает для каждой группы отдельно.

Если ПСК в вашем договоре заметно выше среднего по рынку — это основание для претензии.

Значения ЦБ на II квартал 2026 года

Рассчитаны по данным октября–декабря 2025 г., применяются к договорам с апреля 2026 г. Данные для банков с универсальной лицензией.

Актуальные таблицы публикуются на сайте Банка России в разделе «Среднерыночные значения ПСК».

Отдельно от лимитов ПСК ЦБ регулирует долю кредитов с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН). Это не про цену кредита: банк или МФО могут предложить ставку в рамках лимита, но просто отказать в выдаче — если у них уже исчерпана квота на заёмщиков с высоким ПДН.

Как сравнивать кредиты по ПСК

1. Не ориентируйтесь на рекламную ставку. Запишите её, но решения на её основе не принимайте.
2. Соберите предложения от 3–4 банков. Попросите менеджера рассчитать график платежей с учётом всех предлагаемых услуг или запросите Индивидуальные условия (ИУД) для ознакомления.
3. Откройте первую страницу каждого ИУД. Найдите ПСК в рамке. Сравните.
4. Перепроверьте через независимый калькулятор — введите параметры кредита и стоимость страховки, посмотрите на ПСК и общую переплату.
5. Не забывайте про период охлаждения (об этом ниже).

Период охлаждения и возврат навязанных услуг

30 дней на отказ от страховки

С 2024 года срок «периода охлаждения» увеличен с 14 до 30 календарных дней. Если при оформлении кредита вы согласились на страховку жизни или другую платную услугу, в течение 30 дней после подписания можно подать заявление на отказ.

Банк и страховая компания обязаны вернуть деньги (за вычетом небольшой суммы за дни, когда услуга действовала). После этого банк пересчитает ПСК. Если договором предусмотрено повышение ставки при отказе от страховки, ставка вырастет, но общая переплата всё равно снизится за счёт возврата стоимости услуги.

Если услугу навязали (мисселинг)

Мисселинг — это когда менеджер говорит: «Без страхования жизни мы не можем выдать кредит, это требование службы безопасности», хотя на самом деле услуга добровольная. Борьба с мисселингом — один из приоритетов ЦБ.

Что делать, если столкнулись с навязыванием:

1. Попросите письменный отказ в выдаче кредита без страховки. Запишите разговор (в России это допустимо для защиты своих прав).
2. Напишите претензию в банк: укажите, что услуга была навязана.
3. Если банк не отреагировал — подайте жалобу через интернет-приёмную Банка России. ЦБ проводит проверки и выдаёт предписания.

Частые вопросы

Итого

ПСК — это единственный показатель, который собирает все обязательные расходы по кредиту в одно число. Не ставка, не ежемесячный платёж, а именно ПСК позволяет корректно сравнивать предложения разных банков. Цифра напечатана на первой странице договора в рамке — её невозможно пропустить.

Если уже есть кредит и хотите понять, сколько на нём переплачиваете, — посчитайте реальную переплату и сравните, что выгоднее: досрочное погашение или вклад.

Актуальные среднерыночные значения ПСК публикуются на сайте Банка России.